“Beli dengan matamu, bayar dengan pandanganmu!”
Setelah menjalankan uji coba di Brasil dan sebagian Asia Pasifik selama kurang lebih dua tahun, Mastercard akhirnya meluncurkan sistem pembayaran ritel biometriknya di Eropa. Perusahaan kartu pembayaran terbesar di dunia ini tampaknya bertekad untuk menghentikan konsumen tidak hanya uang tunai, pesaing abadinya, namun juga kartu kredit dan debit, yang merupakan lini bisnis utamanya hingga saat ini. Untuk mencapai tujuan tersebut, mereka sedang menguji coba Program Biometric Checkout di Polandia bekerja sama dengan perusahaan fintech lokal PayEye, yang akan menyediakan teknologi biometrik iris dan wajah.
Dari siaran pers perusahaan yang berjudul “Beli dengan mata Anda, bayar dengan pandangan Anda!”:
Program Biometric Checkout global Mastercard, mewakili kerangka teknologi pertama yang membantu menetapkan standar cara baru dalam membayar, memungkinkan pemegang kartu untuk menggunakan berbagai metode otentikasi pembayaran biometrik seperti pemindaian telapak tangan, wajah, atau iris mata. Hal ini menyederhanakan proses pembayaran di toko, karena konsumen tidak perlu lagi menggunakan kartu pembayaran fisik, uang tunai, atau perangkat seluler untuk membayar pembelian. Dengan Program Checkout Biometrik Mastercard, pengalaman yang aman dan nyaman dapat dilakukan hanya dengan menggunakan biometrik Anda.
“Mastercard adalah pelopor metode pembayaran inovatif dan mendorong keamanan, serta standardisasi dan Polandia adalah tempat yang sempurna untuk uji coba inovatif tersebut,” kata Marta Życińska, manajer umum Polandia, Mastercard.
Jika Anda, seperti saya, bertanya-tanya, “Mengapa Polandia?”, jawabannya sederhana: Orang Polandia tampaknya lebih cenderung mengadopsi teknologi baru yang disruptif dan distopia — setidaknya menurut Mastercard. Dari publikasi industri, Pembaruan Biometrik:
Raksasa pembayaran global ini mengatakan mereka memilih Polandia sebagai negara Eropa pertama yang melakukan uji coba program ini karena penerimaannya terhadap teknologi baru. Berdasarkan survei yang mereka lakukan, empat dari lima masyarakat Polandia mengatakan bahwa mereka menggunakan atau pernah menggunakan teknologi biometrik, sementara di antara kelompok usia 18–25 tahun, hampir semuanya akrab dengan penggunaan biometrik.
“Polandia adalah salah satu negara pertama yang memperkenalkan pembayaran nirsentuh dengan kartu Mastercard dan kami tahu bahwa konsumen Polandia adalah pemimpin dalam mengadopsi teknologi inovatif,” kata Marta Życińska, manajer umum Mastercard untuk Polandia.
Percontohan akan dilakukan di lima toko di Warsawa, Wrocław, Kraków, Poznań dan Czeladź. Empik memiliki lebih dari 350 toko di seluruh Polandia.
Ini akan menjadi pertama kalinya Mastercard meluncurkan Program Biometric Checkout di Eropa. Pada bulan Mei 2022, perusahaan tersebut mengumumkan rencana yang meriah untuk meluncurkan “program pembayaran biometrik” percontohan di Inggris, tetapi sejauh ini tampaknya sia-sia. Sebelum menguji sistem pada konsumen di Inggris, perusahaan terlebih dahulu mengujinya di Brasil. Mereka kemudian memperluas program program percontohannya ke kawasan Asia Pasifik dan meluncurkan program percontohan kedua di Amerika Latin pada awal Juni ini.
JP Morgan Chase Bergabung dalam Perlombaan
Mastercard bukan satu-satunya lembaga keuangan besar yang menguji teknologi pembayaran yang masih relatif baru ini. Saingan terbesar perusahaan ini (setelah uang tunai, tentu saja) dan sesama duopoli, Visa, baru-baru ini memamerkan teknologi pembayaran biometrik bayar per telapak tangan di sebuah acara di Singapura. Selama acara, pengunjung diajak untuk mencoba palm reader dan menghubungkan tanda tangan mereka ke kartu pembayaran untuk bertransaksi.
“Masa depan pembayaran biometrik sangat menjanjikan dan siap merevolusi pengalaman ritel,” kata Kunal Chatterjee, Kepala Inovasi di Visa Asia Pasifik. Namun teknologi ini mungkin membutuhkan waktu untuk mencapai masa kritisnya. Berbagai faktor, kata dia, mempengaruhi tingkat penerimaan pembayaran biometrik, termasuk regulasi, teknologi, dan prioritas konsumen, yang dapat berbeda-beda di setiap negara.
Bank terbesar di AS, JP Morgan Chase, juga sedang menguji coba teknologi pembayaran dengan wajah dan telapak tangan, dengan tujuan untuk sepenuhnya meluncurkan layanan pembayaran biometrik dengan para pedagangnya pada awal tahun depan. Mengingat JPM adalah merchant acquirer terbesar di AS, yang memproses sekitar 37 miliar transaksi pada tahun 2022, dampaknya terhadap lanskap pembayaran di AS bisa sangat besar. Menurut Prashant Sharma, direktur eksekutif solusi biometrik dan identitas di JPMorgan, pedagang sangat tertarik memanfaatkan biometrik, “karena semua orang ingin memberikan pengalaman yang efisien dan personal kepada konsumen.”
Biometrik telah merambah ke banyak aspek kehidupan sehari-hari, termasuk perjalanan dan komunikasi. Banyak paspor nasional saat ini menyertakan data biometrik. Ratusan juta — bahkan mungkin miliaran — orang menggunakan faktor autentikasi biometrik, seperti sidik jari atau pemindaian wajah, untuk membuka kunci ponsel cerdas dan perangkat digital lainnya. Dalam waktu dekat, pengidentifikasi biometrik bahkan mungkin diperlukan untuk masuk ke platform media sosial.
Dengan kata lain, masyarakat sudah memberikan data paling pribadi mereka untuk bekerja, berkomunikasi, melintasi negara, atau naik pesawat. Akankah mereka melakukan hal yang sama untuk mempercepat pengalaman berbelanja mereka?
Hal ini masih jauh dari jelas. Seperti yang kami laporkan tahun lalu, penolakan terhadap sistem pengawasan dan pengendalian biometrik telah mendapatkan momentum di kedua sisi Atlantik utara, khususnya Atlantik Barat. Di AS, sejumlah kota kecil namun terus berkembang, termasuk New York, telah mengesahkan undang-undang biometrik. Demikian pula, semakin banyak negara bagian yang mengikuti jejak Illinois dalam mengeluarkan undang-undang yang secara tegas mengatur pemrosesan data biometrik. Di Illinois saja, lebih dari 1.000 tuntutan hukum class action telah diajukan berdasarkan Undang-Undang Privasi Informasi Biometrik (BIPA) negara bagian tersebut.
Sementara itu di Inggris, pengalaman toko tak berawak yang ditawarkan oleh Amazon telah gagal sehingga perusahaan tersebut harus mulai membuka toko dengan manusia segar yang melayani pelanggan. Di Selat Inggris, terdapat gumaman protes di Belgia, Perancis dan negara-negara lain. Meskipun terdapat reaksi negatif yang semakin besar, semua ini tampaknya tidak bisa dihindari. Bagaimanapun, teknologi-teknologi ini memberikan manfaat besar bagi pemerintah dan perusahaan, sekaligus merampas kekuasaan, otonomi, dan independensi masyarakat luas.
Lebih Banyak Kenyamanan. Tapi untuk Siapa?
Program Checkout Biometrik Mastercard mengklaim menawarkan beberapa manfaat, termasuk peningkatan kecepatan, kenyamanan, dan kebersihan yang lebih baik. Konsumen pertama-tama harus mendaftar ke program ini, dengan menggunakan ponsel mereka untuk memindai wajah mereka, sebelum dapat memanfaatkan manfaat yang diharapkan.
“Teknologi baru ini memastikan pengalaman pembayaran yang cepat dan aman, sekaligus memberdayakan konsumen untuk memilih cara pembayaran yang mereka inginkan… Tidak perlu lagi meraba-raba ponsel atau mencari dompet saat Anda sedang sibuk – pembayaran tatap muka generasi berikutnya hanya perlu senyuman singkat atau lambaian tangan Anda. Teknologi tepercaya yang menggunakan wajah atau sidik jari Anda untuk membuka kunci ponsel kini dapat digunakan untuk membantu konsumen mempercepat pembayaran. Dengan Program Checkout Biometrik Mastercard yang baru, yang Anda perlukan hanyalah diri Anda sendiri.”
Dengan kata lain, konsumen tidak perlu menggunakan autentikasi dua faktor yang lebih aman – biometrik ditambah PIN atau kata sandi – jika mereka tidak menginginkannya. Dan mereka pada dasarnya didorong oleh Mastercard untuk tidak melakukan hal tersebut.
Dalam wawancara di bawah ini, Ajay Bhalla, presiden solusi siber dan intelijen Mastercard menggambarkan program pembayaran biometrik perusahaannya sebagai “teknologi baru yang keren” yang “memungkinkan konsumen membayar dengan senyuman di wajah mereka atau sekadar melambaikan tangan.” Dengan begitu, katanya (penekanan dari saya), “Anda bisa melupakan kerumitan mengeluarkan dompet, mengeluarkan perangkat, dan mengeluarkan kartu.” Belanja saja, katanya, “pergi ke kasir dan… bayar dengan wajah Anda. Sesederhana itu.”
Bagaimana tidak…
Bayar sambil tersenyum: Mastercard meluncurkan biometrik pengenalan wajah
Sumber: South China Morning Post (YouTube) pic.twitter.com/wYxx5HdnWE
— Camus (@newstart_2024) 19 Desember 2023
Kenyamanan, seperti biasa, adalah semboyannya. Tapi untuk siapa?
Sudah diketahui bahwa pengecer besar, bank, dan perusahaan kartu pembayaran lebih memilih masyarakat untuk menggunakan pembayaran nirsentuh karena: a) proses pembayarannya lebih cepat, yang berarti lebih banyak penjualan per jam dan lebih banyak biaya untuk bank dan perusahaan kartu. ; dan b) (ini adalah bagian penting) masyarakat cenderung membelanjakan uang mereka dengan cara yang lebih santai atau sembrono, yang juga berarti lebih banyak penjualan bagi pengecer dan lebih banyak komisi dan biaya bagi bank dan perusahaan kartu. Ketika semakin banyak konsumen yang kekurangan uang yang bergulat dengan inflasi tinggi menyadari (atau menemukan kembali), uang tunai cenderung mempunyai efek sebaliknya.
Hal ini sudah diketahui ketika kartu nirkontak mulai muncul hampir dua dekade lalu, seperti yang dijelaskan dalam artikel Financial Times tahun 2006:
Tuan Williams, [controller at The Bailey Co, parent company of Arby’s, a fast food restaurant chain based in the US], menemukan bahwa pelanggan membelanjakan sekitar 50 persen lebih banyak saat mereka menggunakan kartu nirsentuh dibandingkan saat mereka membayar makanan dengan uang tunai: “Saya pikir ini bersifat psikologis: karena pelanggan tidak mengeluarkan uang tunai dari dompet mereka, mereka membelanjakan lebih banyak.” Arby’s juga memperoleh peningkatan produktivitas dengan lebih sedikit waktu yang dihabiskan untuk menghitung uang dan membawanya ke bank, kata Williams.
Manfaat lain bagi pengecer adalah kartu memungkinkan mereka menangkap data tentang pelanggan mereka dari transaksi kecil.
“Jika kartu nirsentuh menawarkan informasi yang lebih baik kepada pedagang tentang pelanggannya, hal ini terbukti sangat berharga,” kata Uzureau.
Waspadai Mata Berkeliaran
Masalah potensial lainnya dengan program pembayaran biometrik Mastercard adalah risiko nyata yang ditimbulkan oleh pandangan pelanggan yang mengembara. Seperti yang dicatat oleh perusahaan itu sendiri dalam siaran persnya, penggunaan terminal eyePOS PayEye “membutuhkan kalibrasi yang tepat, sehingga tidak ada risiko melihat terminal secara tidak sengaja dan membayar” pembelian orang lain.
Kekhawatiran besar lainnya mencakup privasi dan keamanan (atau ketiadaan privasi). Kurang lebih semua perusahaan besar telah mengalami setidaknya satu pelanggaran data yang signifikan dalam beberapa tahun terakhir, seringkali melalui penyedia layanan pihak ketiga. Tentu saja termasuk Mastercard, Visa dan JP Morgan Chase. Pada bulan Maret tahun ini, American Express (Amex), perusahaan kartu kredit terbesar ketiga di AS, memperingatkan pelanggannya bahwa rincian kartu kredit mereka mungkin telah disusupi akibat pelanggaran data pihak ketiga.
“Gagasan mengenai pelanggaran data bukanlah pertanyaan tentang apakah, namun pertanyaan tentang kapan,” kata Profesor Sandra Wachter, pakar etika data di Oxford Internet Institute. “Selamat datang di Internet: semuanya bisa diretas.”
Dalam buku saya yang terbit tahun 2022, Scanned, saya mendokumentasikan bagaimana pihak berwenang di India, Filipina, dan Korea Selatan mengalami pelanggaran keamanan dan data yang parah yang menyebabkan bocornya informasi identitas biometrik milik jutaan orang.
Sejak saat itu sistem ID Aadhaar India mengalami kebocoran data terbesar yang pernah terjadi, Inspektur Jenderal (IG) Departemen Pertahanan AS (DoD) telah merilis laporan yang mengungkapkan kesenjangan mencolok dalam keamanan dan pengelolaan data biometrik di Departemen Pertahanan, dan seorang Australia sebuah perusahaan bernama Outabox mengalami pelanggaran data pribadi terkait dengan skema pengenalan wajah yang diterapkan di bar dan klub di seluruh negeri selama pembukaan kembali perekonomian. Seperti yang dilaporkan majalah WIRED pada bulan Mei tahun ini, insiden Outabox membuktikan kebenaran para pakar privasi yang telah berulang kali memperingatkan tentang maraknya sistem pengenalan wajah di ruang publik seperti klub dan kasino:
“Sedihnya, ini adalah contoh buruk tentang apa yang bisa terjadi akibat penerapan sistem pengenalan wajah yang invasif terhadap privasi,” Samantha Floreani, kepala kebijakan untuk privasi dan keamanan nirlaba Digital Rights Watch yang berbasis di Australia, mengatakan kepada WIRED. “Ketika para pendukung privasi memperingatkan risiko yang terkait dengan sistem berbasis pengawasan seperti ini, pelanggaran data adalah salah satunya.”
Ini mungkin bukan berita baru bagi pembaca biasa, namun perlu diingat: data biometrik adalah data yang paling berharga. Jika diretas, dibocorkan, atau disusupi dengan cara lain, kerusakannya sering kali bersifat permanen. Anda tidak dapat mengubah atau membatalkan iris mata, sidik jari, atau DNA Anda seperti Anda dapat mengubah kata sandi atau membatalkan kartu kredit. Sebagaimana dicatat dalam undang-undang BIPA Illinois, ketika pengidentifikasi biometrik disusupi, “individu tersebut tidak mempunyai jalan lain, berisiko tinggi mengalami pencurian identitas, dan kemungkinan besar akan menarik diri dari transaksi yang difasilitasi biometrik.” Hal inilah yang menjadikan upaya tanpa henti menuju masa depan pengawasan dan pengendalian berbasis biometrik menjadi sangat berbahaya.
