Kamu di sini. Karena belum pernah menggunakan cek untuk pembayaran di toko ritel, saya tidak bisa mengakui keterikatan nostalgia pada praktik ini. Faktanya, bahkan di masa muda saya, saya bertanya-tanya mengapa toko menerimanya, karena kecuali pelanggannya dikenal dan dipercaya, tidak ada cara yang cepat dan sederhana untuk memverifikasi bahwa cek tersebut tidak akan terpental.
Namun, artikel ini berfungsi sebagai alasan untuk menyebutkan aspek lain dari perang terhadap uang tunai, yang dapat dibingkai ulang sebagai perang terhadap pembayaran non-elektronik (namun, sejujurnya, penulis di bawah ini mendesak pengecer untuk menggunakan uang tunai sebagai pengganti cek. , dan tidak mendorong pembayaran elektronik atau kartu).
Blogger Anda yang sederhana ini suka menggunakan cek untuk membayar pengeluaran bisnis tertentu, karena cek memudahkan akuntan saya untuk menentukan vendor atau kontraktor mana yang mendapatkan uang tersebut. Ada terlalu banyak entri yang misterius/dijelaskan dengan buruk pada laporan bank dan kartu kredit, dan ini adalah waktu yang lama untuk memilahnya.
Namun, bank akhir-akhir ini telah menekan nasabah agar menyerah pada cek. Seorang teman mempunyai pengalaman yang masuk akal. Seseorang rupanya mendapatkan gambar cek, dan kemudian membuat serangkaian cek palsu dan berhasil menjalankannya melalui Chase, mendapatkan sekitar $20.000 dari rekening tersebut. Yang mengherankan adalah betapa buruknya keamanan bank tersebut (dan bahwa pelakunya jelas merupakan orang dalam dan tahu cara menghindari pemicunya). Cek tersebut semuanya bernilai di bawah $200, sebagian besar dalam jumlah yang persis sama, dengan nomor cek di luar kisaran cek yang dicetak pada rekening tersebut. Oh, dan banyak cek yang diselesaikan setiap hari pada hari-hari berturut-turut sebelum ada yang menyadari apa yang terjadi.
Chase akhirnya mengembalikan sebagian besar uangnya, namun (dapat dimengerti) menutup rekening konsumen, membuat mereka tidak dapat mengakses sisa dana di rekening tersebut karena apa yang saya simpulkan adalah jangka waktu yang sangat lama (pelanggan merasa berhak tetapi dikompromikan akun adalah akun transaksi utama dan mengatasi hilangnya akun tersebut tidaklah mudah). Nasabah juga harus datang langsung ke cabang (saya tidak ingat berapa kali) untuk membuka rekening baru dan memindahkan dana yang disimpan.
Saya baru-baru ini membuka rekening usaha kecil di Citi dan diberi ceramah besar tentang tidak menggunakan cek karena risiko penyusupan rekening dan didesak untuk menggunakan ACH mereka. Namun jumlah pengaturan ketika saya hanya mengadakan 10-12 pesta yang saya bayarkan dengan cara ini sangatlah tidak proporsional. Rupanya pelanggan “bisnis kecil” mereka jauh lebih besar dari saya dan memiliki staf hutang yang sering menggunakan sistem seperti ini sehingga menjadi fasih dalam bloatware ini dan tidak lupa cara pengoperasiannya di antara penggunaan. Saya tidak cukup sering menulis cek untuk membenarkan biaya waktu dari sistem yang rumit dan penuh fitur.
Oleh Jay L. Zagorsky, Associate Professor Pasar, Kebijakan Publik dan Hukum, Universitas Boston. Awalnya diterbitkan di The Conversation
Apakah Anda masih bisa menggunakan cek untuk melakukan pembelian? Dengan semakin banyaknya toko di Amerika, jawabannya adalah “tidak.” Pengecer besar Target berhenti menerima cek pada tanggal 15 Juli 2024. Hal ini mengikuti keputusan satu dekade sebelumnya oleh jaringan supermarket Whole Foods dan Aldi yang tidak lagi menerima bentuk pembayaran ini.
Target mengatakan pihaknya menghapuskan cek secara bertahap karena tidak banyak pelanggan yang menggunakannya. Ini adalah hal yang wajar: penggunaan cek telah menurun drastis di seluruh dunia dalam beberapa dekade terakhir.
Namun, sebagai profesor sekolah bisnis yang mempelajari cara orang membayar barang dan jasa, saya bertanya-tanya apakah Target mungkin memiliki motivasi lain yang tidak terucapkan. Lagi pula, pelanggan mulai beralih dari cek bertahun-tahun yang lalu. Hal baru saat ini adalah meningkatnya penipuan cek.
Sejarah Singkat Pemeriksaan
Cek sudah ada sejak lama – bahkan berabad-abad. Cek kertas hanyalah petunjuk yang memberi tahu bank berapa banyak uang yang harus dipindahkan dari satu rekening ke rekening lainnya. Saat ini, arahan ini memerlukan waktu mulai dari beberapa hari hingga beberapa minggu untuk dilaksanakan. Itu sebabnya toko lebih memilih pelanggan membayar dengan kartu debit, yang berfungsi seperti cek tetapi segera mengeluarkan uang dari rekening.
Cek adalah bagian besar dari perekonomian AS beberapa dekade yang lalu. Federal Reserve, bank sentral AS, memproses 17 miliar cek setahun pada tahun 2000, dibandingkan dengan 3 miliar saat ini.
Meskipun The Fed tidak memproses setiap cek – misalnya, cek yang ditulis antar rekening di bank yang sama tidak melalui sistem The Fed – angka-angka tersebut memberikan gambaran penurunan secara keseluruhan. Pada tahun 2000, rata-rata orang Amerika menulis sekitar 60 cek yang dikeluarkan oleh The Fed setiap tahunnya, dibandingkan dengan sekitar sembilan cek saat ini.
Hingga 20 tahun yang lalu, semua cek harus dikembalikan secara fisik kepada orang yang menulis cek tersebut setelah diproses sehingga penulis dapat memastikan jumlah yang mereka tulis pada cek tersebut sesuai dengan jumlah yang dipotong dari rekening mereka. Bertahun-tahun yang lalu, saya membayar semua tagihan saya dengan cek, dan setiap bulan, bank saya mengirimkan sebuah amplop tebal – yang tidak pernah saya buka – berisi cek saya yang dibatalkan.
Untuk mengembalikan semua cek secara fisik, pemerintah menyediakan armada pesawat khusus yang setiap malam terbang membatalkan pemeriksaan di seluruh negeri. Kemudian pada tahun 2004, undang-undang baru mengizinkan bank mengirimkan gambar cek mereka kepada pelanggan, sehingga tidak perlu lagi menerbangkan cek tersebut.
Siapa yang Masih Menulis Cek di Tahun 2024?
Meskipun The Fed mungkin memproses cek 80% lebih sedikit dibandingkan pada awal tahun 2000an, datanya menunjukkan rata-rata orang masih menulis setidaknya sembilan cek dalam setahun. Jadi siapa yang menulis semua cek itu? Jawabannya mencakup banyak orang yang menyangkal pernah menulis cek.
Biar saya jelaskan. Banyak orang sekarang menggunakan layanan pembayaran tagihan online bank mereka. Meskipun banyak dari pembayaran ini dilakukan secara elektronik, pembayaran ke usaha kecil dan individu dilakukan oleh bank yang menulis cek atas nama Anda.
Ditambah lagi, masih ada orang yang memberikan cek kepada tuan tanah, kontraktor, badan amal dan lembaga pemerintah. Banyak orang masih memberikan cek pada pesta pernikahan, kelahiran dan acara-acara khusus lainnya. Terakhir, banyak perusahaan masih menulis cek kepada perusahaan lain ketika membayar tagihan mereka.
Mengapa Toko Tidak Menginginkan Cek
Mengingat cek masih digunakan – meskipun lebih jarang dibandingkan sebelumnya – mengapa perusahaan seperti Target, Whole Foods, dan Aldi menolaknya? Saya pikir bagian penting dari cerita ini adalah penipuan cek merajalela di AS
Departemen Keuangan AS memiliki departemen khusus yang memerangi kejahatan moneter, yang disebut Jaringan Penegakan Kejahatan Keuangan, atau disingkat FinCen. FinCen mendapat “Laporan Aktivitas Mencurigakan” dari bank tentang aktivitas mulai dari pencucian uang hingga penipuan pinjaman. FinCen melaporkan bahwa jumlah kasus penipuan cek telah meledak sejak tahun 2020, hampir dua kali lipat dari tahun 2021 hingga 2022.
Salah satu tempat terbesar terjadinya penipuan ini adalah cek yang ditulis di mesin kasir. Seperti yang ditunjukkan oleh Bank Sentral Atlanta, “Siapa pun yang memiliki perangkat lunak grafis dan printer berkualitas tinggi dapat dengan mudah menghasilkan cek palsu.”
Pedagang mendapat pukulan ganda ketika penipuan cek terjadi. Pertama, mereka kehilangan barang dagangannya, yang tidak dapat dijual kepada pelanggan yang sah. Kemudian, tidak seperti mengutil, toko dihadapkan pada kesulitan finansial yang lebih besar karena sebagian besar bank membebankan biaya kepada pedagang dan penulis cek ketika cek palsu diberikan. Kedua belah pihak dikenai biaya karena Federal Reserve membebankan biaya tinggi untuk mengembalikan cek yang tidak dapat diambil.
Laporan tahunan terbaru Target menyebutkan masalah pencurian, dengan mengatakan, “Kami terus mengalami penyusutan inventaris yang lebih tinggi, sebagai persentase penjualan, dibandingkan dengan tingkat historis.” Jika diterjemahkan ke dalam bahasa sederhana, ini berarti orang-orang mencuri lebih banyak dari Target dibandingkan sebelumnya.
Meningkatnya penipuan cek berarti pengumuman Target baru-baru ini kemungkinan besar akan segera diulangi oleh jaringan lain. Saya berharap di masa depan hanya toko seperti Costco, yang memotret setiap anggota dan mencatat alamat setiap pelanggan, yang akan mengizinkan pemeriksaan.
Karena pengecer sering menaikkan harga ketika penipuan cek terjadi untuk menutupi kerugian, membatasi penipuan cek akan menurunkan harga dan merupakan kepentingan setiap konsumen yang jujur.
Dan bagi toko-toko yang khawatir akan meningkatnya penipuan cek, debit, dan kartu kredit, ada jawaban sederhana: Dorong pelanggan Anda untuk menggunakan uang tunai. Uang kertas aman dan terlindungi, dan setelah diserahkan, pengecer mana pun tahu bahwa transaksi telah dibayar. Menjadi kuno dengan uang kertas memiliki manfaat nyata.
